Hitel Tippek

A folyószámlahitel visszafizetése automatikusan – a külön erre irányuló megbízásunk nélkül – történik. A számlánkra érkező jóváírásokat a bank azonnal a fennálló hiteltartozásunk törlesztésére fordítja, függetlenül attól, hogy e jóváírás a számlára történő átutalással vagy készpénzbefizetéssel valósult meg. A hiteltörlesztés összegével hitelkeretünk azonnal feltöltődik és ismételten rendelkezésünkre áll. A szerződésben az általunk vállalt havi befizetés összege szintén a hitel törlesztésére fordítódik, ennek tükrében történik a hitelkeret minimum és maximum értékének megállapítása. A maximum összeg a folyószámlára történő befizetésektől függően általában a havi befizetés kétszereséig terjed.

A THM tartalmazza

• a kamatot,
• a kezelési költséget,
• a hitelbírálati díjat,
• az értékbecslési díjat és
• lakáskölcsön esetén a helyszíni szemlék díját.

Viszont nem tartalmazza:

• a késedelmi kamatot,
• a hitel futamideje meghosszabbításának költségeit,
• az egyéb olyan fizetési kötelezettségeket, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítésből származik,
• a biztosítási és garanciadíjakat,
• az átutalási díjakat.
   

Hitelestanácsadó olvasónk küldte be az alábbi tippet.

A mai világban egyre természetesebb lesz, hogy az emberek hitelfelvételi problémájukkal – idő és szaktudás hiányában – nem járják végig a bankokat a legjobb hitel megtalálásához, hanem tanácsadók közreműködését kérik problémáik megoldásához.

Az ügyfelek igényeinek pontos felmérése minden esetben elsősorban a hiteltanácsadón múlik. Neki kell felmérni az ügyfél pontos helyzetét, képet kapni vágyairól, illetve arról, hogy mit szeretne megoldani. Ha a felmérés olyan, amiben a hitelügyintéző nem tud meg mindent az ügyfeléről, akkor az esetleges kudarcnak saját maga lesz az oka.

Mindazonáltal megfigyelhető, miszerint az emberek sokszor nem beszélnek olyan dolgokról, amikről azt gondolják, hogy ciki vagy épp problémát jelenthet, esetleg megakadályozza a hitelfelvételt (higgyük el, a hiteltanácsadó elég sok helyzettel találkozott már, nem fog bennünket kinevetni vagy épp felelősségre vonni). Sokszor nem tudatosul az ügyfelekben, hogy a hiteltanácsadó nem a bank alkalmazottja, neki is az a fontos, hogy olyan ajánlatot adjon, amivel elintézhető a hitelfelvétel, ehhez pedig csak akkor biztosítottak a feltételek, ha a hiteltanácsadó mindenről tud. Csak így lehet kihasználni a "kis kapukat" vagy így lehet megtalálni a jó megoldásokat, a hitelfelvevő is csak így tud hozzájutni a pénzéhez.

Szóval a javaslat: mindent mondjunk el esetlegesen fennálló hiteleinkről, ha van – mulasztásainkról, BAR-listás státuszunkról, másik hitel(ek)ben vállalt kezességünkről, elvárásainkról, félelmeinkről, mert csak így tud bennünket a közvetítő megfelelően tájékoztatni és így tud minket eredményesen képviselni a bankban!

Ha van neked is hasonló okos tipped, várjuk szeretettel, publikáljuk!

Addig is, jöhetnek a kommentek!

Valljuk be, közvetítők nélkül ma már ember legyen a talpán, aki ki tud igazodni a különféle hitelek, biztosítási és befektetési termékek, nyugdíj- és egészségpénztári portfoliók világában. Ha szerencsénk van, ügynökök segítségével azonban könnyebben megtalálhatjuk a céljainknak, és lehetőségeinknek megfelelő pénzügyi terméket, ha kevésbé, akkor egy olyan közvetítőt fogunk ki, aki jutalék fejében még az édesanyját is eladná nekünk. De jó ez az állapot, hogy csak a szerencse választ el minket ettől a két típustól?

Mit javasol a PSZÁF?

Ahhoz, hogy valóban egységes közvetítői törvény jöhessen létre először is egységes terminológiára van szükség, hiszen jelenleg tagszervezőtől kezdve, "A", illetve "B" ügynökön át, a függő és független jelzőig minden féle elnevezés megtalálható, és ezek jelentése is eltérő.

A függő ügynökök esetében a közvetítő egy termékgazdával áll kapcsolatban, és a megbízó tartozik felelősséggel, ugyanakkor a független közvetítők (alkuszok) saját maguk felelnek tevékenységükért, így esetükben felelősségbiztosításra, tőkekövetelmény felállítására, és vagyoni biztosítékra lenne szükség a felügyelet szerint.

Az ügyfelek tájékoztatásán szintén lenne mit csiszolni, és szektorsemleges szabályokat kellene felállítani, minimális elvárások megfogalmazásával. Ilyen lenne például az, hogy kapcsolatfelvételkor, írásban kellene rögzíteni a közvetítői tevékenységet, a felügyeleti nyilvántartási számot, az ügynök elérhetőségét, magát a közvetített terméket, és a díjazást is.Fontos lenne az is, hogy az ügynökök az ügyfél élethelyzetéhez igazodó terméket kínáljanak, mérje fel tudását, és kockázatvállalási hajlandóságát. Ehhez persze az kell, hogy a közvetítő megfelelő tudással rendelkezzen, vagyis a tevékenység képzettséghez, minimum érettségihez, illetve folyamatos továbbképzéshez kötése elengedhetetlen.

Ami talán még ennél is égetőbb kérdés, az az ügyfélpénzek elkülönítése, hiszen jelenleg ha egy közvetítőt felszámolnak, könnyen előfordulhat, hogy az ügyfél pénze is elúszik, ezen tehát törvényileg változtatni kell.

Meglehetősen kényes terület a jutalékok kérdése, amit jelenleg az egyes szektorok jogszabályi rendelkezései nem kezelnek egyformán, nem tisztázott például, hogy kitől fogadhat el jutalékot a közvetítő, vagy hogy miről köteles tájékoztatni az ügyfelet. Az életbiztosítások esetén egyébként a jutalékok mértéke elérheti az éves díj 120-130 százalékát is, lakáshiteleknél jellemzően 5-8 százalék, pénztárak esetében gyakran fix összegű, 10-15 ezer forintot kapnak az ügynökök.

A PSZÁF nem javasolja jogszabályi maximum felállítását - kivéve a magánnyugdíj pénztárak és a kötelező gépjármű felelősségbiztosítás esetén -, de az érdekeltségnek igazodnia kell a termék jellegéhez, a közvetített állomány minőségéhez és persze a felelősségi viszonyokhoz is - vagyis ne fordulhasson elő, hogy az ügynök termékgazdától kapjon jutalékot, ha az ügyfél érdekeit képviseli.

Mikorra várható rend?

Ahhoz, hogy a fent említett javaslatok törvényi formát nyerjenek, várhatóan még sokat kell várnunk, addig a PSZÁF maximum ajánlásokat fogalmazhat meg a piaci szereplők számára, amit azok vagy megfogadnak, vagy nem. Ideális esetben - mint a Mabisznál például - önszabályozásra adják a fejüket, amit ha mégse tartanak be, a felügyelet az ügyfelek félretájékoztatása miatt felléphet ellenük.

Igen meglepő eredményeket produkál az építőipar az idén. Januárban ugyan még a válság menetrendje szerint "rendben" jött a zuhanás, ám azóta két kifejezeten jó hónap jött, a termelés szintje pedig már meghaladja az egy évvel ezelőttit.

Márciusban 5,9 százalékkal volt nagyobb az építőipar - szezonális hatásoktól megtisztított - termelési volumene, mint az előző hónapban, így az ágazat már ledolgozta a januári zuhnanását. Sőt, az építőipar az első tavaszi hónapban már jobb eredményt mutatott fel, mint egy évvel korábban.

Az élénkülés meglepőnek mondható, ismerve az ágazat finanszírozási és keresleti gondjait. Különösen úgy, hogy a növekedés - bár néhány nagy értékű állami beruházás is jelentős szerepet játszik - több területre is kiterjed. Szezonálisan kiigazítva mindkét építményfőcsoport (épületek, egyéb építmények) termelése meghaladta a februárit: az épületeké 1,3%-kal, az egyéb építményeké 8,6%-kal.

Ettől persze még nem szabad elfelejteni, hogy a növekedésben az előző évi alacsony bázis mellett a metróépítés és az útépítési munkák (M0, M6) is fontos szerepet játszik. Ugyanakkor kifejezetten furcsa, hogy a rendelési adatok is enyhe élénkülést jeleznek.

Forrás: portfolio.hu

Úgy tűnik nagyobb a válság füstje, mint a lángja...? Vajon a hitelfelvételeknél is jelentkezni fog a hatás?

Valljuk be, közvetítők nélkül ma már ember legyen a talpán, aki ki tud igazodni a különféle hitelek, biztosítási és befektetési termékek, nyugdíj- és egészségpénztári portfoliók világában. Ha szerencsénk van, ügynökök segítségével azonban könnyebben megtalálhatjuk a céljainknak, és lehetőségeinknek megfelelő pénzügyi terméket, ha kevésbé, akkor egy olyan közvetítőt fogunk ki, aki jutalék fejében még az édesanyját is eladná nekünk. De jó ez az állapot, hogy csak a szerencse választ el minket ettől a két típustól?

8. általánossal már bárki tanácsadó lehet

Az ügynökök által közvetített lakossági devizahitelek állománya ma már számos banknál meghaladja az ötven százalékot, ennek ellenére a hitelintézeti szektorban rendkívül hiányos a jogi szabályozás. Ha szerveznek is oktatást a bankok közvetítőiknek, akkor sincs minden esetben vizsga a végén, és semmiképp nem mondható folyamatosnak a képzés, ami igen aggasztó állapot, hiszen már egy cipőbolti eladótól is bizonyos szakértelmet várunk el, pedig ott nem is milliós nagyságrendű összegekről döntünk.

Az is kiderült a vizsgálatok során, hogy a közvetítőket, illetve portfoliójuk minőségét nem igazán ellenőrzik a pénzintézetek, illetve ahol igen, ott általában az derül ki, hogy az ügynöki portfolió rosszabb.

Ennek oka lehet az is, hogy a jutalékrendszer nem megfelelő, illetve az alkuszok érdekkonfliktusba kerülnek, hiszen a elvileg az ügyfelek érdekeit képviselik, azonban a termékgazdától kapnak jutalékot, méghozzá azt is főként az ügyfélszerzés, és nem az ügyfélmegtartás alapján.

Ennél szerencsére jobb a helyzet a biztosítási piacon, ahol legalább hatósági képzéshez, illetve vizsgához kötött az ügynökök tevékenysége - igaz ennek elvégzéséhez szintén csak 8. általános a követelmény.

Korábban a PSZÁF egy vezetői körlevélben javaslatokat tett a biztosítóknak, amelyben többek között arról is szó esett, hogy milyen információkat kellene az ügynököknek az ügyfelekkel közölniük a megfelelő tájékoztatás érdekében - többek között a jutalékrendszert illetően is - azonban ezt a hazai biztosítók nem tartották megvalósíthatónak.

Ehelyett a Mabisz azt ígérte, hogy önszabályozást fognak végrehajtani, és várhatóan ősztől létrehoznak egy úgynevezett totál költség mutatót (TKM), amelyben az ügynököknek járó jutalék mértékét is feltűntetnék. Kérdés persze, hogy egy ilyen önszabályozás be nem tartása mennyiben kérhető majd számon.

A tőkepiaci, és pénztárpiaci szektorban a szabályozás még aggasztóbb, illetve szétaprózottabb, nincs rögzítve például, hogy egy tőkepiaci ügynöknek milyen ismeretekkel kell rendelkeznie, ha előfordulnak is belső képzések, azok szakmai színvonala, dokumentálása, és számonkérése erősen vitatható, és eltérő, és a jutalékrendszer itt is inkább a mennyiségi és nem a minőségi tényezőkre összpontosít, vagyis ügyfélmegtartásra annyira nem ösztönöz.

Forrás: penzcentrum.hu

Na kérem, ehhez tessék megmondani az egyőszintét!

Az Országgyűlés hétfői ülésén 206 igen, 156 nem szavazat, valamint 1 tartózkodás mellett megszavazta a miniszterek és államtitkárok fizetésének 15 százalékos csökkentését.

A legalább többségi tulajdonú állami cégeknél nem kereshetnek többet havi kétmillió forintnál az újonnan kinevezett menedzserek. A kétmilliós határ a jelenlegi vezetőket is érinti, mégpedig úgy, hogy az efeletti összeget jótékony célra ajánlották fel. Csakúgy, mint a prémiumuk felét, amivel erdőtelepítési programot támogatnak. Az intézkedések július 1-én lépnek életbe -  tájékoztatott hétfői közleményében a Magyar Nemzeti Vagyonkezelő Zrt. és a Nemzeti Vagyongazdálkodási Tanács.

Forrás: boon.hu

Bár nem szándékozom politizálni, de valahogy mégis érdemes itt is megvitatni a témát. Talán a gazdasági helyzet hatása, hogy kezdenek racionálisabban gondolkodni a politikusok.

De tényleg... aki a köz érdekében lép fel, az miért fogad el érte fizetést? (Persze az alkalmazottakra nem vonatkozik, hisz ők alkalmazásban végeznek munkát.)

Valljuk be, közvetítők nélkül ma már ember legyen a talpán, aki ki tud igazodni a különféle hitelek, biztosítási és befektetési termékek, nyugdíj- és egészségpénztári portfoliók világában. Ha szerencsénk van, ügynökök segítségével azonban könnyebben megtalálhatjuk a céljainknak, és lehetőségeinknek megfelelő pénzügyi terméket, ha kevésbé, akkor egy olyan közvetítőt fogunk ki, aki jutalék fejében még az édesanyját is eladná nekünk. De jó ez az állapot, hogy csak a szerencse választ el minket ettől a két típustól?

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete szerint nem az. Sőt, törvényi szabályozásra, átláthatóbb rendszer kialakítására van szükség az ügynökök tevékenységét illetően - hangzott el a mai felügyeleti sajtótájékoztatón. Ennek érdekében 2008-ban a felügyelet vizsgálatot is végzett a pénzügyi piacokon működő, egyre erőteljesebb súllyal rendelkező közvetítők (ügynökök) körében, amely rengeteg problémára rávilágított, főleg szabályozatlanságból eredőkre.

A pénzügyi termékek egyre bonyolultabb és összetettebb formáinak megjelenésével az ügynökök szerepe jelentősen megnőtt az elmúlt években, akik elvileg termékismeretüknek, és szaktudásuknak köszönhetően hasznos tanácsokkal, és információkkal képesek ellátni minket. Ugyanakkor a közvetítői szféra erőteljes növekedése (2008. év végén a PSZÁF több mint 150 ezer ügynököt számolt hazánkban), és szabályozatlansága, valamint az érdekeltségi (jutalék) rendszerek miatt - ahol nem feltétlenül attól kapja a "fizetését" a közvetítő, akinek az érdekeit szolgálja - sajnos mára nem minden esetben lehetünk elégedettek a munkájukkal, amit a PSZÁF-hoz érkező ügyfél-panaszok is igazolnak.

Hitelfelvétellel kapcsolatban gyakori panasz a nem megfelelő tájékoztatás, sok ügyfél tesz kifogást például a devizahitelek törlesztőrészleteinek megemelkedése esetén arra, hogy ennek mikéntjéről, illetve mértékéről nem kaptak felvételkor megfelelő tájékoztatást, vagy hogy a befektetéssel kombinált hitelek esetén az abban rejlő kockázatokat nem magyarázták el számukra egyértelműen.

Ezt igazolja az az ügyfél-elégedettségi felmérés is, amely szerint csak minden harmadik ügyfél kap a hitelközvetítőtől olyan részletes tájékoztatást, amely mindenre kiterjed, és 50 százalékban lényeges információkat csak külön kérdésre mond el az ügynök. A megkérdezettek 17 százaléka ráadásul úgy érezte, hogy hiányos, sőt alkalmanként kitérő válaszokat kapott a közvetítőtől, mintha csak arra menne ki a játék, hogy minél előbb aláírja a szerződést.

A jelenlegi helyzet feltérképezése alapján -a jogszabályok, tanulmányok, korábbi vizsgálatok, nemzetközi szabályozási gyakorlat, ügyfél-elégedettségi felmérés, helyszíni célvizsgálatok, szakmai konzultációk, sajtóhírek és panaszügyek elemzése - a felügyelet számos javaslatot tett egy tevékenységalapú közvetítői törvény létrehozására.

Forrás: penzcentrum.hu

Folytatás következik, addig is lehet reagálni, kérem!

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 2008-ban vizsgálatot végzett a pénzügyi piacokon működő, egyre erőteljesebb súllyal rendelkező közvetítők (ügynökök) körében. A vizsgálat megállapította, hogy a legnagyobb kockázatot a pénzpiac ügynökeinek szabályozatlan tevékenysége jelenti, az ügyfelek érdekeinek védelme érdekében minden szektorra érvényes, egységes szabályozásra, átláthatóbb rendszer kialakítására van szükség.

Az elmúlt években a pénzügyi szektorban tapasztalható erősödő versenyben mind nemzetközi, mind hazai viszonylatban megfigyelhető volt a közvetítői szféra súlyának erőteljes növekedése. A hagyományosan közvetítői rendszer igénybevételével működő biztosítási szektor mellett gyorsan nőtt a közvetítők szerepe a többi területen is (például az ügynökök által közvetített lakossági devizahitelek állománya több banknál meghaladja az 50 százalékot). Bővült mind a közvetítők száma, mind a közvetített termékek köre, miközben az értékesített termékek egyre bonyolultabbá, az ügyfelek számára nehezen áttekinthetővé, megérthetővé, sok esetben kockázatosabbá váltak.

A közvetítői szektor kiemelt kockázataira tekintettel a PSZÁF 2008-ban valamennyi szektorra kiterjedő vizsgálatot indított a hazai pénzügyi piacokon működő közvetítők tevékenységének áttekintésére, ideértve a vonatkozó hatályos jogszabályi környezetet is.

A felügyelet a vizsgálat tapasztalatai alapján szükségesnek tartja a közvetítői tevékenység alapos, szektorsemleges, egységes szabályozását a pénzügyi fogyasztók érdekeinek kiemelt figyelembevételével. A PSZÁF többek között fontosnak tartja, hogy a pénzügyi piacokon működő közvetítők szabályozása tevékenységi alapon, és ne intézményi megközelítés alapján történjen. A közvetítői kategóriákat a különböző szektorokban azonos elvek szerint célszerű kialakítani, aszerint, hogy a közvetítő a termékgazda vagy az ügyfél képviseletében jár-e el.

A teljes cikk itt olvasható. Forrás: index.hu

A THM a teljes hiteldíjmutató, amit a hitelfelvevők iránytűjeként szoktak emlegetni, tekintve, hogy egységesített formában, éves százalékban kifejtve mutatja meg, hogy mennyit fizet ténylegesen a hitel felvevője a folyósított kölcsön fejében. Azaz a THM nemcsak a kamatot, hanem a kölcsön egyéb járulékos költségeit is tartalmazza. A THM-et elsősorban a hirdetéseken láthatjuk, erre vonatkozó jogszabály értelmében ugyanis a hitel kamatán túl a THM közzététele is kötelező a pénzügyi intézmények által folyósított, három hónapnál hosszabb lejáratú fogyasztási kölcsönök esetén.

Credhunter olvasónk küldte be nekünk írását a személyi hitelekről - más néven személyi kölcsönről. Olvassátok és ha úgy érzitek megindított egy gondolatot, ne szégyelljétek odakommentelni ;-)

Gyakran vagyunk úgy, hogy hirtelen kiadás előtt állunk, de pénzünk nincs. Ilyenkor jelenthet megoldást a személyi hitel. De mielőtt elrohannánk a számlavezető bankunkba gondoljuk végig, mibe vágunk bele! Sok pénzt spórolhatunk meg!

...a készpénzes gyorshitel heti törlesztő részletekkel nem személyi hitel...

Érdemes körülnézni, hogy melyik bankban mit kínálnak, mikor járhatunk jobban. A klasszikus személyi hitel nem igényel ingatlanfedezetet, a munkabérünk lesz a bírálat alapja.

Aki már szerződött bankfiókban tudja, hogy mint a futószalagon, sorszám húzás,  aláírás, már kint is vagyunk az utcán. Kérdezősködésre nincs idő. Pedig a hitel felvételnél elengedhetetlen, hogy tudjuk, mit írunk alá! Nem kevés futamidőre és nem kevés összeget veszünk fel, fontos tudnunk, hogy mik a kötelezettségeink és mik a jogaink.

Ha bírjuk a strapát és van idegzetünk bankból bankba rohangálni, nosza, nem tartok vissza senkit! De ha ettől inkább megkímélnénk magunkat tanácsolom, hogy forduljunk egy hozzáértő hitelügyintézőhöz! Nem fogjuk megbánni!

Egy hitelirodában több bank kalkulátora megtalálható, melynek segítségével hamar kiderülhet, hogy az igényelt személyi hitel törlesztő részletét hány hónap alatt és mekkora összegben lehet visszafizetni, hol érdemes felvenni. Fontos szem előtt tartani, hogy mivel a munkabérünk a fedezet, ne vállaljunk túl nagy terhet a havi törlesztő részletekkel. Általában mondható, hogy a havi bevételeink 30 százalékánál ne legyen magasabb a havi törlesztést!

A személyi hitellel viszonylag gyorsan pénzhez juthatunk, de fontos tudni, hogy a készpénzes gyorshitel heti törlesztő részletekkel nem személyi hitel! Bármennyire is csábító az ajánlat hallgassunk az eszünkre, járjunk utána, gondolkodjunk és döntsünk felelősségteljesen!

Habár sokszor használjuk azonos értelemben a hitel és a kölcsön fogalmát, a kettő nem ugyanaz. A hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget. A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bank "rendelkezésünkre tartja" a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk.

Hitelestanácsadó olvasónk tippjeit osztjuk meg veletek ismét, immár a folyószámlákról.

A folyószámla

A folyószámla a hitelfelvétel talán egyik legfontosabb eleme. Egész pénzügyi életünk követhető róla a legtöbb esetben. Erre érkezik legtöbbünk fizetése, nyugdíja, sokan vannak, aki átutalásokat indítanak róla, erről fizetjük a közüzemi díjak mellett hiteleink törlesztését illetve egyéb más utalásokat is indítunk róla. Ha valakinek folyószámla hitelkerete van – "mínuszba tud menni" – az is itt látszik. Itt már sok egyéb dologra is figyelni kell.

Az átutalások

Mint az előbb is említettem, sokan rendezik innen közüzemi számlájukat. A levonás mindig adott napon történik a szolgáltatónál. Ha az adott napon van elég pénz a számlán, akkor minden rendben van, elmegy az átutalás, nyugodtan aludhatunk. A probléma ott kezdődik, ha nem figyeltünk eléggé és nem maradt elég pénz a számlán. Ebben az esetben is megpróbálják levenni a közüzemi szolgáltatás vagy a hiteltörlesztés összegét, de nem tudják, ezért ez a művelet visszautasított megbízásként jelentkezik a számlánkon, amelyet a bankok sem közüzemi díj, sem hiteltörlesztés esetén nem néznek jó szemmel, az utóbbinál egyenesen szúrósan néznek.

Ha hitel felvételét tervezzük, akkor itt még előrelátóbbnak kell lennünk, mint a közüzemi számláknál – hiszen itt a legtöbb esetben 3 vagy akár 6 havi folyószámlát is kérhetnek tőlünk. Minél több folyószámlánk makulátlan, annál nagyobb az esély arra, hogy a bank örömmel fordul felénk és elfogadja a hitelkérelmünket. Ha mindet nem is tudjuk teljesen rendezetten tartani, akkor is ügyeljünk rá, hogy a legutolsón minden esetben rendben legyen – így talán azt gondolják, hogy ugyan eddig nem figyeltünk annyira, de legalább most már megjavultunk. (Ez azért nem minden esetben igaz, van olyan konstrukció is, ahol már eleve el sem fogadják a hitelkérelmet, ha az utolsó 3 vagy 6 hónapban elmaradás mutatkozik).
A hitelkeret

Sokan rendelkezünk folyószámla hitelkerettel, aminek segítségével átmeneti likviditási gondjainkat orvosolni tudjuk. Ebben az esetben is kis odafigyeléssel sokat tehetünk a bank felőli megítélésünkért. Vegyünk egy alap példát, mondjuk azt, hogy 100.000 Ft-os hitelkeret áll rendelkezésünkre, ennyivel "mehetünk mínuszba". Ennek a hitelkeretnek a kihasználtságát is figyeli a bank, de nem tesz  különbséget, abból a szempontból, hogy éppen csak 20.000 Ft hiányzik a számláról vagy éppen 80.000 Ft – hiszen egyik pillanatról a másikra feltölthető vagy épp leapasztható a hitelkeret.

Nyilván, ha nem használtuk akkor az jó pontként számít. Ami azonban nem jó pont, ha ez a keret még a lehetőségekhez képest is jobban ki van merítve, "túl van hívva". Ha például 99.500 Ft-os mínuszban vagyunk az nem baj a százezres hitelkeretnél. De ha ebben az esetben már nincs több pénz a számlán és a hónap végén levonják pl. a számlavezetési díjat vagy éppen a hitelkeret rendelkezésre tartási díját, akkor könnyen abba a helyzetbe kerülhetünk, hogy a százezer hitelkeretünk 102 vagy akár 104 ezres mínuszba is kerülhet.

Számos hitel esetében maga a hitelkérelem is elutasításra kerülhet egy 2.000 Ft-os túlhívás miatt. Talán abban egyetértünk, hogy több, mint bosszantó, ha egy mondjuk egy 2 milliós hitel 2.000 Ft-os túlhívás miatt hiúsul meg... Kis odafigyeléssel megelőzhetünk ilyen "baleseteket".

És most a kommenteket kérem! :)

Igen, a fogyasztási hitelekről jelenleg hatályos közösségi jogszabály az 87/102/EGK tanácsi irányelv, amely a fogyasztási hitel tagállami szabályozásának közelítéséről szól, és tartalmaz rendelkezéseket az éves teljes hiteldíj számításáról és megjelöléséről is. Ez a jogszabály azóta két ízben is módosításra került, 2004-ben pedig az Európai Bizottság a közösségi szabályozás egyértelműbbé tétele, és a meglévő három közösségi jogszabály egységes szerkezetbe foglalása érdekében új jogszabály tervezetet nyújtott be a fogyasztási hitelről.

Ennek eredményeképp a 87/102/EGK irányelv legkésőbb 2010-ben hatályát veszti, ugyanis 2008 áprilisában a Tanács elfogadta a fogyasztási hitelről szóló 2008/48/EK irányelvet. A tagállamoknak az irányelv hatályba lépésétől számítva két évük van arra, hogy elfogadják és kihirdessék azokat a rendelkezéseket, amelyek az irányelvnek való megfeleléshez szükségesek.

Csábító "törlesztőrészlet", BAR lista nem akadály, nyugdíjasok is igényelhetik.... Előnyök sora és egy nagyon apró csillaggal ellátott lábjegyzet a hirdetésben, ahol megjelenik a "fogyasztói csoport" kifejezés. De mit is jelent ez valójában?

Gyakorlatilag arról van szó, hogy bizonyos létszámú csoportokat alkot a cég, akik fizetnek egyszer regisztrációs vagy belépési díjat, majd havonta bizonyos összegű tagdíjat. Ezek azért elég tetemes össszegek, pláne az elején a belépési díj. Miután ez megvan, tehát az ügyfél a szerződés aláírásával bekerült az egyik csoportba, havonta egy közgyűlésen vesz részt a tagsága, ahol véletlenszerűen (sorsolással) kiválasztanak valakit, aki az általa kért összeget meg is kapja. Nem is lenne a rendszerrel semmi probléma, de az ügyfelek nem tudják, hogy nem hitelt vesznek fel. Igaz, hogy a szerződések és az ismertetők tartalmazzák ezt a bűvös fogyasztói csoport kifejezést, legtöbb ügyfélnek azonban ez nem sokat mond. Az ügyintézők pedig hagyományos hitelként adják el a terméket, szóban megígérik, hogy még a hónapon belül megtörténik a folyósítás.

Láttam már én is sok ügyfelet, aki már belépett vagy már ajánlatot kapott ettől a cégtől. Aki már belépett, átlagosan 200-300.000 forintja bánta. Ugyan lehetőség van arra, hogy bizonyos időn belül az ügyfél visszamondja a szerződést, úgy hogy a befizetett pénzét teljesen visszakapja. Ezt a szerződés is tartalmazza. Kivéve: ha a szerződése már részt vett egy közgyűlésen. Ez a kiskapu adja meg gyakorlatilag annak a lehetőségét, hogy aki egyszer pénzt beletett ebbe, azt ne lássa viszont többé. A cég a szerződés aláírásával teljesen védve van, mondhatjuk, hogy jogilag utólag már nem lehet tenni semmit.

A köztévén fut egy jogi műsor, többször foglalkozott már az említett céggel, mind a panaszosok, mind a cég képviselői fel voltak vonultatva, de mivel jogilag korrekt minden, nem történik előrelépés az ügyben. Annyi történt, hogy fogyasztói megtévesztés címén megbírságolták a céget.

A szomorú az, hogy leginkább azok fordulnak hozzájuk segítségért, akik normál banki hitelhez nem jutnak, a legkiszolgáltatottabb réteg. Az utolsó forintjaikat, sőt sokszor családi/baráti kölcsönöket ölnek bele az előre befizetendő összegbe, amit legtöbbjük nem lát vissza soha!

Az alábbi cikk jelent meg a Napi Online oldalain "Befagyott a unit-linked piac" címmel. Tanulságos:

A szakemberek szerint a 2006 óta jól kimutatható tendencia - a tíz évvel korábban kötött, lejáró biztosítások kifizetése - mellett az idén a korábbinál lényegesen nagyobb méretet ölt a korábban kötött életbiztosítások visszavásárlása is. A biztosítók tapasztalatai szerint az év eleji átmeneti csökkenést követően fokozatosan emelkedik a visszavásárlások száma.

Az Erste Biztosítónál a visszavásárlások aránya a teljes ügyfélállomány 3,5 százalékát érintette ebben az évben. Az Avivánál az elmúlt évek azonos időszakához viszonyítva a visszavásárlások aránya nagyjából 10-20 százalékkal nőtt. Az ING Biztosítónál az unit-linked szerződések tekintetében mindössze 1,5 százalékos volt a szerződésmegszüntetések aránya.

Az ellenoldalt a speciális termékeket kínálók jelentik: a Magyar Posta Életbiztosítónál a portfólióhoz viszonyítva arányát tekintve nem nőtt a visszavásárlások száma, amit Pandurics Anett vezérigazgató azzal magyaráz, hogy a postai ügyfélkör a rövidebb tartamú biztos befektetéseket vásárolja. A K&H döntően tőke- és hozamvédett befektetési biztosításokat értékesített az elmúlt években, ezért a társaságnál a visszavásárlások mértéke a teljes portfólióhoz viszonyítva nem változott jelentősen.

Fábián Attila, a Groupama Garancia élet- és bankbiztosítási vezérigazgató-helyettese szerint a helyzet korántsem olyan drámai, mint a részben gerjesztett válságpszichózis alapján a kívülállók esetleg gondolnák. A társaság unit-linked tartalékállománya nagyjából szinten maradt az első félévben.

Forrás és folytatás: napi.hu
Figyelmünkbe ajánlotta: hitelestanácsadó

Miért érdekes ez egy hiteles blogon?

Szó volt a kombinált hitelekről - köztük a Unit-linked tipusú befektetésekkel kombinált
hitelekről. Amiket itt leírnak, az igaz akkor is, ha hitellel van kombinálva a biztosítás, hiszen ha a befektetés nem termeli ki a várt tőkerészt, akkor még bukhat is rajta a kedves ügyfél.

Válságalapot hozna létre a kormány a bajbajutott lakáshitelesek megsegítésére - közölte Korózs Lajos, a Szociális és Munkaügyi Minisztérium államtitkár.

Korózs Lajos kérdésre válaszolva elmondta: az állam átvállalná a lakáshitel-törlesztését azoknak, akik azt nem tudják fizetni. Erről polgárjogi szerződést kötnének, a korábbi tulajdonosok bérlővé válnának, és így az államtól bérelnék tovább ingatlanjaikat.

Az államtitkár szerint a szakértők most azon dolgoznak, hogy a bérlők anyagi helyzetük normalizálódása után miként vásárolhatnák vissza a lakásukat.

Ma közel 800 ezer családnak van devizalapú hitele, minden őket segítő intézkedést támogatni kell - szögezte le Korózs Lajos, hozzátéve: ilyen a hitel átütemezése, a hiteltörlesztés csökkentése, vagy a törlesztési határidő kitolása. Kiemelte, hogy a miniszterelnök kérésére dolgoznak a válságalap létrehozásán.

Molnár Csaba, a Miniszterelnöki hivatalt vezető miniszter azt mondta: a lakáshitelesek törlesztési nehézségeinek megoldásánál van olyan elképzelés, hogy akár bérleti konstrukcióval is kiválthatnák a hitelszerződéseket.

A kormány a hazai bankpiac szereplőivel és a szabályozó hatósággal közösen egy olyan modell megalkotásán dolgozik, amely biztosítja, hogy a lehető legtöbb hiteltörlesztési zavarral küzdő család a saját otthonában maradhasson; akár annak árán is, hogy a hitelszerződéseket bérleti konstrukcióval váltják ki.

Forrás: index.hu

Az alábbi tanácsokat hitelestanácsadó olvasónk küldte be. Ha van Neked is hasonló jótanácsod, akkor nyugodtan írd meg nekünk, ne fogd vissza magad!

Lehet, hogy veled is előfordult már az, hogy különböző hitelkérelmekhez szükséges papírokat kellett összeszedned. Talán az is előfordult néhányunkkal, hogy azon bosszankodtunk: egy-egy gondot egy kis odafigyeléssel el is tudtuk volna kerülni. A teljesség igénye nélkül szedtem össze néhány dolgot. Remélem, sokaknak lesz segítségére. Az első részben a közüzemi számlákkal kapcsolatos "érdekességekről" lesz szó. A közüzemi számla sokunk mumusa. A személyi kölcsönök, jelzáloghitelek, lakáshitelek elengedhetetlen "kelléke" a legtöbb esetben.

Felmerül mindig a kérdés is: "Minek kérik ezt a bankok?", "Ha kevesebb vizet fogyasztottam, akkor könnyebben kaphatok hitelt?". Nos, megnyugtatásul közlöm, a bankot soha nem fogja az érdekelni, hogy 2.000 Ft vagy éppen 10.000 Ft az áramszámla, azonban néhány számára fontos dolgot le tud olvasni a számláról: 1. időben (a fizetési határidő előtt vagy azon a napon) lett-e befizetve a számla; 2. van-e késedelmes tartozás a számlán.
A bankok jó része ebből a fizetési morálra következtet: ha valaki jól fizeti a közüzemi számláit, az pontos és jó adós, nincsen késedelemben, minden dolga rendezett.. A banki minősítő rendszer, (ún.: scoring), minden esetben plusz ponttal jutalmazhatja az időben fizetett számlákat, viszont mínusz pont járhat akkor, ha mondjuk egy héttel elcsúszott az a számla.

Az ember sokszor lusta, nemcsak akkor nem fizet be egy számlát, ha nincsen rá pénze, hanem az esetek nagy részében akkor sem, ha egyszerűen otthon felejti, vagy nem visz elég pénzt vagy egyszerűen csak túl nagy a sor a postán. Ilyen elúszásokból – ami sokunk mindennapjait is jellemzi – jelentős csúszást össze tudunk szedni, ami már nem néz ki jól a minősítésben.

Ha agyunkban kölcsön felvételének halvány gondolatcsírája már fészket rakott, ügyeljünk arra, hogy legalább két darab bankok által is elfogadott rendezett számlánk legyen. Ilyen számla lehet: áramszolgáltató, gázszolgáltató, hideg-, melegvíz, vezetékes telefon, előfizetéses mobil, távhő szolgáltató, szemétszállítás. Ezekkel plusz pontokat szerezhetünk a minősítés során.

A következő részben a folyószámlát vizsgáljuk meg.

És jöhetnek a vélemények, infók! Veled előfordult, hogy emiatt nem jutottál hitelhez?

A szocpol, félszocpol és egyéb lakáscélú támogatások iránti kérelmek befogadása 2009. július 1-től felfüggesztésre kerül. A július 1-ig befogadott kérelmeket valószínű nem érintik a változások, tehát aki mostanában tervezte bármilyen lakáscélú támogatás (szocpol, félszocpol, támogatott lakáshitel) felvételét, az 2009.07.01-ig még megteheti.

Ajánlatunk: online hitelajánlatkérés - hitel ajánlatkérés és szocpol ügyintézési segítség.

A tisztességes üzleti magatartást vizsgálja a legnagyobb bankoknál a felügyelet.

Nem festett rózsás képet tegnap a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a hazai pénzügyi szektor tavalyi eredményeiről. Kiderült, nő a bedőlt hitelek száma, és a hitelminőség is markánsan romlik. A felügyelet ugyanakkor vizsgálatot rendelt el a tíz legnagyobb magyarországi banknál.

Megfeleződött a bankok profitja 2008-ban az októberben kirobbant pénzügyi válság miatt, ám az első negyedévben már nem romlott tovább a jövedelmezőség – hangzott el a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) sajtótájékoztatóján. S bár az első negyedévben még nem látszott, de 2009 egészét tekintve arra számít a felügyelet, hogy romlik majd a hazai bankok jövedelmezősége. A legnagyobb kockázatot az jelenti, hogy a hitelminőség további romlása miatt jelentős veszteségeik lesznek a pénzintézeteknek, azaz nő azon lakossági kölcsönök száma, amelyek visszafizetése kétségessé válik.

Tavaly egész évben egyébként a lakossági hitelek 3,2 százaléka volt problémás, azaz ennyi esetben volt gond a fizetéssel. Ez a szám most áprilisig már elérte a 4,2 százalékot. A hazai bankok problémás eszközeinek aránya tavaly év végén 2,7 százalék volt, az első adatok alapján ez március végére 3,3 százalékra emelkedett. Rácz István vezető közgazdász szerint az első hónapokban éves szinten 25 százalékkal emelkedett a csődök gyakorisága, s a tőkepiaci feltételekben is csak március óta tapasztalható némi javulás.

Forrás és folytatás: magyarhirlap.hu

Baricz István szellőző cipő nevű találmányának terve alapján gyárt majd egy itthoni cég különleges lábbeliket a Tolna megyei Bonyhádon.

A cég több mint 10 millió euróért felvásárolja és újraindítja a város egyik cipőgyárát, amelyet tavasszal, kereslethiány miatt zártak be. A találmánynak köszönhetően így összesen 864 új munkahely létesülhet.

Baricz István magyar feltaláló szellőző cipője az elmúlt években rendre szép sikereket ért el külföldi szakkiállításokon és találmányi versenyeken - például a dél-koreai, francia, kínai, kuvaiti, orosz és német szakkiállításokon, valamint a 2006-os genfi Salon International des Inventions aranyérmét is elhozta. Az úgynevezett "fullkomfort" és "airflow" technológiák alkalmazásával egyedi, különleges komfortot biztosító lábbelik gyártását kezdik meg Bonyhádon hamarosan.

A cipők első körben nyugat-európai és fejlett arab piacokra kerülnek, de a tervek szerint később Magyarországon is kaphatóak lesznek. A Nemzeti Fejlesztési és Gazdasági Minisztérium egyedi kormánydöntés alapján ad támogatást a fejlesztéshez, az erről szóló szerződést kedden írták alá a tárca székházában - olvasható az ITD Hungary Magyar Befektetési és Kereskedelemfejlesztési Ügynökség keddi közleményében.

Forrás: hirszerzo.hu

Na mit szóltok hozzá?

Idén a korábbi várakozásoknál jelentősen alacsonyabb nyereséget érhet el a Provident, ám magyarországi érdekeltségein kívül mindenütt a várakozásoknak megfelelő teljesítményt tapasztal az anyacég vezetése.

A feltörekvő piacokon - Lengyelországban, Magyarországon, Csehországban, Szlovákiában, Romániában és Mexikóban - tevékenykedő, londoni tőzsdén jegyzett International Personal Finance közölte: a recesszió miatti nagyarányú magyarországi hitelbedőlések alááshatják korábbi kilátásait, és jelentősen csökkenthetik várható nyereségét. Szakértők szerint a gyorskölcsönöket nyújtó cég hitelbesorolása is veszélybe kerülhet amennyiben a jelenlegi hitelbedőlési mutatók tovább romlanak, ám a Reuters kérdésére válaszolva a társaság vezérigazgatója, John Harnett cáfolta ezt a feltételezést.

A hírügynökségnek nyilatkozó elemzők szerint a cég hitelportfóliójában jelenleg 31 százalékos súllyal szerepelhetnek a bedőlt hitelek. További 3 százalékpontos emelkedést követően a szakértők szerint gondba kerülhet saját hitelkötelezettségei teljesítésében. Az elemzők hozzátették: a jelenlegi makrogazdasági környezetben nem okozna meglepetést, ha ez bekövetkezne.

A cég vezetése még múlt hét pénteken úgy nyilatkozott: a korábbi várakozásoknál jelentősen alacsonyabb nyereséget érhet el 2009-ben a magyarországi üzletág, a Provident Pénzügyi Zrt. előrejelzéseknél alacsonyabb teljesítménye miatt. Az év első két hónapjában ugyan a lengyel, a cseh és a szlovák divíziók is hasonló problémákkal küzdöttek, de március-áprilisban Magyarország kivételével mindenütt javultak a mutatók, s az év hátralévő részében is hasonló tendenciák érvényesülhetnek majd. Az IPF áprilisban számolta fel oroszországi érdekeltségeit.

Az IPF azt követően módosított prognózisán, hogy kiderült: 8 millió fonttal alulteljesített az év első négy hónapjában a romló hitelvisszafizetési mutatók miatt. Az IPF hazai divíziója, a Provident tevékenységét tovább nehezítheti a gazdaság korábban várnál minden bizonnyal nagyobb arányú (legújabb kormányzati becslések szerint akár 6 százalékos) visszaesése, valamint a forint relatíve gyengesége miatt emelkedő hitelköltségek is. Forrás: Napi gazdaság

Forrás: napi.hu
Küldte: hitelestanácsadó

A forint gyengülése, és a devizahitelesek törlesztő részleteinek megugrása miatt sokan döntenek a forint alapú kölcsönök mellett.

Tudni kell azonban, hogy  bár az erős forint idején felvett deviza alapú hitelek részlete az év elején csaknem harmadával több volt, mint igényléskor, azonban még így sem váltak kedvezőtlenebbé, mintha ugyanakkor ugyanezt a hitelt forint alapon vették volna fel.

A mostani időszak a gyenge forintárfolyam miatt ideális a devizahitelek felvételére, hiszen a későbbi erősödés mértéke arányosan csökkenti az ugyanakkori tőketartozásunkat, és ezáltal a törlesztő részletünket is. Ezek ismeretében még a devizahitelek viszonylagos kockázatossága mellett is érdemes megfontolni, hogy hazai fizetőeszközben kívánunk-e eladósodni – főleg, hogy a későbbi euró-zónához való csatlakozás, és az akkor bekövetkező átváltás a forinthitelek részleteinek alakulását is bizonytalanná teszi.

Léteznek olyan termékek, amelyekkel a devizahitelesek nagyobb biztonságban tudhatják magukat. A konstrukció lényege, hogy a kamat- és árfolyamváltozások hatása nem a törlesztőrészletekben jelentkezik, hanem a futamidő változik. Így a részlet fix lesz, ezáltal költségvetésünk is sokkal inkább tervezhetővé válik! A termék egyébként mint lakáscélú-, mind szabadfelhasználás esetén az egyik legkedvezőbb konstrukció a piacon.

Forrás: http://hitel-szemelyi-kolcson.blog.hu

A banki hitel- és pénzügyi lízingszerződések egyoldalú módosítását korlátozó új rendelkezések alapján a jövőben plusz biztosítékokat sem írhatnak elő egyoldalúan a magánszemély adósok részére a pénzügyi intézmények - hívja fel a figyelmet hírlevelében a PricewaterhouseCoopers (PwC) adó- és pénzügyi tanácsadó.

A hírlevél emlékeztet: a banki hitel- és pénzügyi lízingszerződések egyoldalú módosításának korlátozására vonatkozó új törvényi rendelkezéseket 2009. április 3-án hirdették ki a Magyar Közlönyben. A törvény alapján a pénzügyi intézmény a magánszeméllyel vagy mikro-vállalkozással kötött hitel- vagy pénzügyi lízingszerződésben csak a kamatot, a díjakat és a költségeket módosíthatja egyoldalúan az ügyfél számára kedvezőtlen módon. 
    
"Értelmezésünk szerint az említetteken kívül egyéb szerződési feltétel egyoldalúan nem módosítható az ügyfél hátrányára, azaz például plusz biztosítékok egyoldalú előírása a magánszemély adós részére a pénzügyi intézmény részéről a jövőben nem lehetséges" - áll a hírlevélben. Kérdéses persze, hogy hogyan kell értékelni az ügyfél számára nem egyértelműen hátrányos szerződéses feltételek módosulását, például a bankszámlakivonat megküldésének módját - teszik hozzá. 
   
A kamatok, díjak és költségek egyoldalú módosítása kizárólag akkor lehetséges, ha a módosítandó kamat-, díj- vagy költségelemmel ok-okozati kapcsolatban álló, a hitel- vagy pénzügyi lízingszerződésben részletezett körülmények módosulnak. Ilyen esetben a pénzügyi intézmény köteles a változásokról 60 nappal előre hirdetményben és postai úton is értesíteni az ügyfeleit, és az ügyfél – bizonyos kivételekkel – jogosult díjmentesen felmondani hitel- vagy pénzügyi lízingszerződését.

Forrás és folytatás: hvg.hu