Közjáték: indítottam az inda.hu -n egy közösséget hasonló célzattal, mint e blog is fut. Azaz kérdezzen akinek infó kell, válaszoljon, aki jártasabb a témában. Nem csak hiteltanácsadókat várunk :)
Itt a közösség: http://kozossegek.inda.hu/hitelesek/
IndaPass-t kell regisztrálnod hozzá, ha még nincs. Ha már van, akkor azzal kell belépned.
Sok embernek okoz ez a kérdés komoly fejtörést. Pláne azoknak, akik hónapról-hónapra aggódva figyelik a devizahitelük megemelkedett törlesztő részletét. A média sem segít abban, hogy megnyugodjanak a kedélyek a válsággal kapcsolatban. Repkednek a 400 Ft-os euróról meg az árverezésre kerülő ingatlanokról a rémhírek a devizahitelek kapcsán. Erre azt mondom, hogy azért nem eszik olyan forrón azt a kását:
Nem állítom azt, hogy nem fognak devizahitelek bedőlni, mert tény, hogy nagyon sokan kerültek fizetési nehézségbe. Nem feltétlenül azok csak, akik felelőtlenül túlvállalták magukat. Normál családok is, ahol van két kereső meg két eltartott gyermek. Semmi luxus, „csak” egy lakás- meg egy autóhitel. Ennek a kettő devizahitelnek a törlesztő részlete könnyen lehet, hogy az elmúlt időben akár 40-50ezer forinttal is megemelkedett. Ha még ehhez hozzávesszük, hogy mondjuk az egyik fél elvesztette a munkahelyét, vagy csak a plusz juttatásokat vették el tőle, máris egyenes az út a hitelek bedőlésére. Persze felmerül az igény, hogy valamit tenni kell. Futamidőt hosszabbítani, átmeneti könnyítést kérni, devizanemet váltani? Elsősorban a bankunkat érdemes megkérdezni a lehetőségekről, de ha ott nem kapunk számunkra megfelelő választ, ne keseredjünk el. Lépjünk tovább! Lehetőség a legtöbb esetben van, amivel a devizahitelünket elviselhetővé lehet ismét tenni.
A futamidő kitolása leginkább 10-15 éves futamidejű devizahiteleknél jelenthet könnyebbséget. Ami már eleve az fölött van, azoknál a nem sokat fog jelenteni, hiszen annyival több kamatot kell fizetnünk a hosszabb idő miatt, ami a törlesztő részletünket jelentősen csökkenteni nem fogja. Az átmeneti könnyítés azt jelenti, hogy 1-2 évre visszaállítjuk a törlesztő részletünket egy olyan szintre, amit a válság előtt fizettünk. A devizanemváltás pedig jellemzően arról szól, hogy a devizahitelünket forintosítjuk.
A forintra váltásnál azt gondoljuk végig, hogy a devizahitelünk tőketartozása forintban kifejezve jó eséllyel több, mint amikor felvettük. Ha most ezt a különbözetet bevállaljuk, akkor az már végérvényesen annyi is marad. Tény, hogy havi ingadozástól nem kell tartanunk, de a törlesztő részletünk alapból magasabb lesz, mint a mostani devizahitel-törlesztőnk. Ezt a lépést tehát csak nagyon alapos mérlegelés után hozzuk meg, mert hosszú távon könnyen lehet, hogy rosszabbul járunk, mint a mostani devizahitellel. Ha már devizaváltásról beszélünk, érdemesebb inkább a CHF-EUR közötti váltást végiggondolnunk. Ennek több előnye is van:
1. az EUR alapú devizahitelek kamata a forinthitelénél jóval kedvezőbb.
2. mivel ismét devizahitelt veszünk fel, esélyt adunk arra, hogy az árfolyam visszaállásával a tőketartozásunk forintban kifejezve ismét kevesebb legyen.
3. ha csatlakozunk az euro-zónához, meg fog szűnni az árfolyam ingadozás
A médiából nagyon sok hírt lehet összeszedegetni, ami a hitelezésről szól. Könnyen el is veszhetünk a hírek útvesztőjében, pláne ha egymásnak ellentmondó dolgokkal találkozunk.
Itt lép be a hiteltanácsadó szerepe, jelentősége, aki arra hivatott, hogy elkalauzoljon bennünket a lehetőségek között. De milyen tanácsadót válasszunk?
A hitelközvetítői piac nagyon tág. Nem kis túlzással, az elmúlt 2-3 évben gyakorlatilag bárki felcsaphatott hitelközvetítőnek és sokan éltek is ezzel a lehetőséggel. Elfelejtve azt, hogy ez is egy szakma, amit igenis meg kell tanulni. Egy bankba bekerülni és ott hiteltanácsadóként dolgozni, nem egyszerű feladat. Számos feltételhez van kötve, mint pl. végzettség, nyelvtudás, számítógépes ismeretek, szakmai előélet is akár. Pedig ott egy adott bank konstrukcióit kell tudni értékesíteni, nem pedig többét. Ezért is érdekes kérdés az, hogy hitelközvetítő tényleg bárki lehet, sokkal kisebb tudással, mint aki a bankban ül.
Ha belegondolunk, pont a hitelközvetítőnek kellene nagyobb tudás birtokában lenni, mint az adott banki ügyintézőnek. Hiszen őt bízzuk meg, hogy járja ki nekünk a legjobb lehetőséget, találja meg a megoldást, az esetleges kiskapukat.
A nagy és komoly hitelközvetítő cégek szerencsére így működnek, a hiteltanácsadóikat nem is engedik ügyfél közelébe, amíg a szükséges szakmai ismereteket el nem sajátították. Állandó oktatások, vizsgák biztosítják azt, hogy mindig naprakész információ birtokában legyenek. Az új információkat és változásokat sok esetben előbb tudják, mint a bankban ülő ügyintéző. Ez pláne akkor hasznos, ha egy-egy kedvező dolog pár nap alatt ki- illetve bevezetésre kerül a konstrukciók közül vagy közé. Hiszen ilyenkor jól jön az, hogy a hitelügyintézőnk tud szólni, hogy gyorsan indítsuk el a kérelmet, hogy az adott akciótól még ne essünk el, vagy éppen várni érdemes a beadással, mert kedvezőbbé fognak válni a feltételek (ezt a banki ügyintéző nem sűrűn teszi meg).
Azt tudnunk kell, hogy egyik közvetítő sem dolgozik ingyen. A bank minden felé közvetített hitel után jutalékot fizet. Minden bank minden konstrukció után más és más százalékot. Ha olyan közvetítővel találkozunk, aki nem kér a munkájáért jutalékot, merüljön fel bennünk a kétkedés, hogy a mi érdekünket nézi vagy a sajátját! Nyilván azt a hitelt fogja nekünk ajánlani, amiért ő a legtöbb jutalékot kapja. Azt a bankét és azt a konstrukciót, ami számára a legelőnyösebb. Jellemzően a kombinált hitelekért több banki jutalék jár, az "ingyenes" közvetítők ezeket ajánlják előszeretettel. Tisztább a helyzet a "fizetős" hitelközvetítő cégekkel. Mivel ott mi fizetünk, a mi érdekeink vannak szem előtt tartva.
Ami még fontos lehet a választás során, a banki háttér. Célszerű annak utánajárni, hogy az adott hitelközvetítő cég hány bankkal áll kapcsolatban. Hiszen minél többel, annál valószínűbb, hogy a legjobb ajánlatot tudja adni nekünk.
Itt van pár tipp lakáshitel igénylőknek, talán megkönnyíti az életüket.
Kiskorú lehetőleg ne legyen tulajdonos. Ha lakáshitelt vennél fel és kiskorú a tulajdonos - legyen szó akár lakásfelújításról vagy bővítésről -, akkor a gyámhatóság engedélye is szükséges. Ez jár egy jó pár órányi ügyintézéssel, ami senkinek sem hiányzik. Persze mazochistáknak kifejezetten ajánlom :)
Vonjunk be több ingatlant a hitelbe. Sokszor előfordul, hogy több pénzre van szükségünk - pl vásálrlás és felújítás -, mint amennyit a saját ingatlanra, vagy a vásárolni kívánt ingatlanra a bank hitelezne. Ilyenkor tanácsos bevonni másik ingatlant is fedezetként a hitelbe.
Módosítsuk később a fedezetet. Ha egy ideje már törleszted a hitelt és már a saját ingatlan is fedezi a tartozást, akkor érdemes átteni a terhelést csak a saját ingatlanra. Az ördög sohasem alszik alapon.
A tulajdonosok mindenképp bevonandóak. Azaz mindenki aki az ingatlan tulajdoni lapján szerepel, kötelezően bevonandó a hitelbe. Erthető, hiszen ha probléma támad a hitel visszefizetésével, akkor a bank szeretné mindenki fölött érvényesíteni jogait.
még több tipp később...
Az nlcafe blogjáról átköltöztünk ide, mivel ott nem lehet kommentelni... remélem csak az volt az akadálya annak, hogy hozzászóljatok és kérdezzetek.
Tessék kérdezni! Minden kérdésre válaszolunk!
Azt hiszem a leginkább aktuális téma mostanában hitel ügyben a rossz pénzügyi helyzet miatt megdrágult hitelektől való megszabadulás. Igen! Megoldható! Na persze tudni kell, hogy nem minden esetben éri meg. De mikor éri meg?
Először is tisztázzuk a különbséget: a hitelkiváltás az a dolog, amikor több hitelből lesz egy hitel. Így végülis jobban járhatunk több okból is: egyrészt a törlesztő részlet egyetlen bank felé fizetendő és nem kell félni, hogy kihagyjuk vagy elfelejtjük valamelyiket - velem előfordult már. Másrészt csak egyetlen hitel változásait kell nyomon követni - már ha devizahitel, de ez a jellemző.
Az adósságrendezéssel megoldható nem kifejezetten pénzintézeti hitelek, tartozások rendezése is. APEH vagy más jellegű tartozások ellen is hatásos szokott lenni. A lényeg ugyanaz, mint hitelkiváltásnál: egyetlen hitelből rendezzük a többi tartozásunkat, így marad csak az az egy hitel, amit törlesztenünk kell.
Mindkét eset hasznos lehet, ha többfelé tartozol és szeretnéd némiképp rendezni a soraidat, kiszámíthatóbbá tenni az életed. Sőt ha egy-egy tartozásnak magas a törlesztő részlete, akkor is jó megoldás lehet a hitelkiváltás.
És most mondd meg, hogy mi a véleményed!
Akinek nem inge ne vegye magára, de talán sokunkra ráfér egy kis okosodás hitel témában. Itt megpróbálom összegyűjteni azokat az infókat, amikkel nem árt tisztában lenni hitel felvétel előtt. Nehogy aztán adósságspirálban találjuk magunkat.
Kezdésnek első tippem: nézzük meg kinél veszünk fel hitel.
Bankba menni hitelért kb annyira okos dolog, mint azt kérdezni a péktől, hogy hol lehet legfinomabb kenyeret kapni - természetesen nála. Így van ez a bankokkal is, az ő hitelük a legjobb, a legmegfelelőbb nekünk.
Kevesen tudják, de ma Magyarországon közel 400 féle hitel közül választhatunk. Ez több mint sok - és nincs az az épeszű ember, aki mindet végignézné, hogy vajon melyik lesz a megfelelő neki.
Ellenben ott a hitelközvetítő, akinek meg az a dolga, hogy ismerje ezeket a hiteleket. Drága hölgyeim! A tanácsadók közül is azt válasszuk, amelyik nem a banktól kapja a jutalékot különben csúnyán oda juthatunk, ahova nem akartunk volna. Nevezetesen a tanácsadó jól keres, mi meg jól fizetünk, ha tudunk.
Azért érdemes azt a tanácsadót keresni, aki ugyan munkadíjért dolgozik, de tőlünk kapja a jutalékát, mert nagyobb valószínűséggel ajánl nekünk megfelelő hitelt - ugyanis a jóhíre múlik azon, hogy hogyan bánik velünk. Képzeljük csak el, meddig menne a bolt egy olyan hiteltanácsadónak, aki folyton rossz hiteleket ad ki. Eléggé nagy a verseny a hitelpiacon, gyorsan kiderül a turpisság.
Mi több. Mielőtt bólintunk érdemes egy gyors ellenőrzést végezni egy online hitelkalkulátorral. Íme kettő:
http://www.credithill.eu - többféle hiteltípus, többféle devizában
http://hitelkalkulator.lap.hu - rengeteg hitelkalkulátor oldal
Folytatás következik, addig is tessék szépen kommentelni, véleményt írni, hogy tudjam mire vagytok kíváncsiak. Semmi szégyenkezni való nincs abban, ha kérdésünk van - max. ha nem tesszük fel! Kérdezzz!!!!
Most találtam meg a Credithill Kft. online hiteligénylő oldalát. Érdemes megnézni.
Utolsó kommentek