Hitel Tippek

  November 1-vel hatályba lépett egy új pénzforgalmi szolgáltatásról szóló törvény. E szerint a törvény szerinta sárga csekkeket már késő lesez feladni, amikor a határidő (teljesítési idő) lejár. Amilyen dátum a csekkeken van, akkorra be kell, hogy érkezzen a pénz a szolgáltató számlájára.
  Pénzforgalmi szolgáltatást már nemcsak bankok, hanem erre jogosult pénzforgalmi intézetek is nyújthatnak, a Postával egyetemben.

"Ez azt jelenti, hogy számlavezetést, számlához kapcsolódó tranzakciók - átutalás, befizetés, kifizetés (akár hitelkeret terhére is) - lebonyolítását, készpénz helyettesítő fizetési eszközök kibocsátását és elfogadását már nem csak bankok végezhetik, hanem a PSZÁF által engedélyezett pénzügyi intézmények is - mondta el sajtótájékoztató keretében Bartha Lajos, az MNB pénzforgalom- és értékpapír-elszámolási igazgatója. " (forrás: penzcentrum.hu)
 

A pénzintézeteket nem lehet összehasonlítani csak az alapján, hogy mennyibe kerül a legjobb számlacsomag számlavezetési díja. A bankok nem elsősorban a számlavezetési díjakat változtatták, hanem inkább a különböző tranzakciók költségeit emelték, pl.: készpénzfelvételi díj, különböző átutalások díjai, bankkártya éves díja,...
  Egy számlacsomag kiválasztásánál számos tényezőt érdemes figyelembe venni. Ilyen szemont lehet: rendszeres havi átutalás díja, készpénzfelvételi díj, sms szolgáltatás díja, eseti átutalás díja, automatából történő készpénzfelvétel díja,...

A bankok a hitelek mellé ún. hitelfedezeti biztosítást ajánlanak, de vannak pénzintézetek, melyek kötelezővé is teszik. Ezek a biztosítások általában a hitelfelvevőt biztosítják halál vagy rokkantság esetén. A biztosító visszafizeti a fennálló tartozást a banknak, nem öröklődik a tartozás. Azonban ezek a biztosítások bankonként változhatnak és mást-mást tartalmaznak.

A válság hatására bővítették a listát:

• munkanélküliség esetén: önhibáján kívül színik meg a munkahelye
• baleseti maradandó egészségkárosodás: 50-65%-ot meghaladó
• keresőképtelenség: 65%-ot meghaladó rokkantság

Önnek van hitele? És hitelfedezeti biztosítása?

A hitelezés az utolsó három hónapban lényeges változásokon ment keresztül. Egyre kevesebb bank ad hitelt svájci frank alapon, és inkább a forinthiteleket igyekeznek versenyképessé tenni. A feltételeken szigorítottak, mely szerint nem elég egy ingatlan és egy jövedelem. Az ingatlanok értéke csökkent, a jövedelemhatárok nőttek. Egyre nehezebb hitelhez jutni és annál is nehezebb törleszteni. Az euró alapú hitelek esetében már találkoztunk olyan konstrukcióval, melynek THM-je 10% alatt található.
Sokakban felmerül a kérdés: ha a feltételeken szigorítottak, az ingatlanok értéke csökkent, akkor hogyan lehet hitelhez jutni?
 

Folytatódhat a kamatcsökkentés Magyarországon? A jegybank újra csökkentette az alapkamatot, jelenleg 9%. Ez nem a hazai helyzet helyreállását jelenti, mindinkább a nemzetközi hatásoknak köszönhető. A helyzet még mindig törékeny. A kamat csökkent, de ez még mindig nem az a szint, melyet a válság indokolna. A kamat csökkentésével a hitelek kamatainak is csökkenni kellene, illetve a betéti kamatoknak is. Míg a betéti kamat csökkennek is addig a hitelek kamatait még mindig emelik.
Felmerül a kérdés: meddig emelik a kamatokat?

Már számos szolgáltató csatlakozott az adóslista pozitív változatához. A listából való lekérdezés valószínűlega jövő év elején várható, hogy működésbe lép. A csatlakozott szolgáltatók között vannak bankok, pénzintézetek, takarékszövetkezetek. Az adóslista csak a pozitív hiteladatokat rögzíti, mulasztásról, késedelemről nem ad információt. Csak lakossági ügyfelekhez kapcsolódó információkat tartalmaz, melyek segítségével a hitelfolyósítás/hiteligénylés során lehet informálódni a pénzügyi intézményeknek a hitelfelvevő fizetőképességéről, megbízhatóságáról.

Jelenleg 4.000 Ft-os tulajdoni lap jövőre akár 6.250 Ft-ba is kerülhet, ha hagyományosan, papír alapon igénylejük. Ha mindezt elektronikus formában kérjük, akkor csak 3.600 Ft-ba fog kerülni. A nem hiteles tulajdoni lap másolata megszűnik. A törvénymódosításokat november 16-ig kell kihirdetni, ha jövőre életbe szeretnék léptetni.

"Alapjaiban reformálná meg a pénzügyminisztérium a sokféle probléma által terhelt magánnyugdíjpénztári ágazatot a napokban kiszivárgott törvénytervezet szerint. Az önkormányzati elven működő intézmények profitorientált, professzionális magánnyugdíj-biztosítóknak adják át helyüket, amelyek súlyos szavatoló- és biztonsági tőkekövetelmények teljesítésével nyújthatják csak szolgáltatásaikat. A tervezet rendezi az évek óta levegőbe lógó járadékok helyzetét is, és általában véve igyekszik választ adni az elmúlt években felmerült sürgető kérdésekre is. Nem tökéletes, de minden esetre ígéretes kezdeményezés, kérdés, hogy mi lesz belőle, mire az országgyűlés elfogadja a törvényt.

Fontosabb elemei:

• 2013-tól csak magánnyugdíj-biztosító zrt. -k nyújthatnak felhalmozási és nyugdíjjáradék-szolgáltatást.
• A magánnyugdíj-biztosítók csak megfelelő szavatolótőkével és biztonsági tőkével működhetnek.
• A piaci szereplők nyilvántartásaikat nem szervezhetik ki külső szereplőnek.
• A működési költség legfeljebb a tagdíjbefizetés 4.5 százaléka lehet, a vagyonkezelési díj a kezelt vagyonnak legfeljebb 0.4 százalékát teheti ki (a kezdeti időszakban 0.5 százalékot).
• A választható portfóliós rendszer a korábbiakhoz hasonlóan fennmarad.
• Nyugdíjba vonulás után kizárólag életjáradékot vehetünk igénybe, garantált-összegű vagy inflációindexált formában.
• A járadék nem örökölhető, de két életre szóló járadék is igényelhető.
• A piacon versenyző járadékszolgáltatók mellett egy kijelölt állami szolgáltató is működik majd."

Forrás: portfolio.hu

Tavaly ősz óta a késedelembe esők száma egyre növekedett. Aki hitelkártyával rendelkezik, az nagy valószínűséggel rendelkezik más fajta hitellel is. A törlesztőrészlet emelkedésével a hitelkeret részletét már nem tudják befizetni. Elmaradnak a részlettel, és a felszámolt kamat pedig egyre nő.

A kártyahasználat, mint szokás, nem sokat változott. A válság ellenére nem sokan használják ki az ingyenes kamatperiódus adta lehetőségeket, hiszen minden hónapban fizetni kell, legalább a minimum összeget, mely a felhasznált keret utáni kamat. De vannak olyanok is, akik, ha használják a hitelkeretet, a határidőig visszafizetik a teljes adósságot, hogy minél kevesebb kamatot, vagy egyáltalán nem kelljen kamatot fizetni.

Az új kormányrendelet szerint a felvehető hitelek devizában alacsonyabbak lesznek, mint forintban és az sem elképzelhetetlen, hogy az euró alapú hitelezés teljesen megszűnjön. Azt is szabályozza, hogy ha egy háztartásban két minimálbérrel rendelkező dolgozik, akkor a felvehető maximum hitelösszeg nem haladhatja meg a 3,5-4 millió forintot (forinthitel esetén). Más országokban már régebb óta élnek ehhez hasonló jogszabályok, és megvizsgálták, hogy ha ezt nálunk is korábban fogadták volna el, akkor nem történt volna a gazdaságban ekkora külső sérülés, kevésbé lenne sérülékeny a magyar gazdaság. A hitelezés ígyis-úgyis csökkent volna, de egészségesebben, mint ebben az esetben.

Az autóhitelezés futamideje maximum 5 év lenne, a törlesztőrészlet jövedelem arány maximalizálódna. Új szabályozás bevezetését kezdeményezték a Pénzügyminisztériumnál, mely az előbbiekben felsoroltváltozásokat tartalmazná. Forint alapú hitelnél az ingatlan piaci értékének a 70%-a, euró alapúnál 54%-a, egyéb devizánál pedig még ettől is lehet alacsonyabb a hitel összege. Az autóhitelezésnél az 5 év az az idő, amíg biztosítani tudják a fedezettséget, hiszen a hitel futamidejének növelésével nő a kockázat is.

A fogyasztói bizalom stabilizálódni látszik, a hitelfelvételi kedv viszont csökkent. A vásárlási hajlandóság indexe az utóbbi periódusban igen változó trendet mutat. Ezt jelentősen befolyásolta a tartós fogyasztási cikkek iránti kereslet csökkenése.

A munkanélküliség növekedése még sokak szerint nem állt meg, de legalábbis nem fog még csökkenni. A lakosság hitelfelvételi kedve tovább csökkent, hiszen a kamatok magasak, és nem fér bele sok család havi kiadásaiba egy törlesztőrészlet. Inkább lemondanak valamiről vagy későbbre halasztják a vásárlást. Ebből kifolyólag a megtakarítások száma sem nőtt, hiszen minden pénzre szükség van.

Összehasonlíthatók Magyarországon a bankszámla és benkkártyák alapján a bankok termékei. Ez nálunk újítás, és ezáltal nem kell a pénzintézeteket végigjárni, hogy hol melyik csomag lenne a legkedvezőbb. A megadot részletes vagy általános adatok alapján az összes magyarországi bankot összehasonlítja. Ha megtetszik valamelyik vagy szimpatikus, akkor akár pár percen belül el is lehet intézni a bankváltást. Ha nem szeretne bankot váltani, csak az adott bankon belül szeretne az újdonságokról információt kapni, akkor ez is megoldható a bankvaltas.hu oldalon.
Ha azt szeretné tudni, hogy a bank mikor és milyen mértékben változtat a díjakon, akkor ez a Díjváltozás figyelő szolgáltatásnál lehetséges.

Hamarosan a jelzáloghitelek összehasonlításával szeretné bővíteni az oldalt.

Az idén júliusban kevesebb volt a magyar háztartások folyószámlahitele, mint tavaly év végén. Eddig, negyedévente kb. 9%-kal nőtt a folyószámlahitelek aránya. Ez az idén nemhogy nőtt, hanem csökkent 10%-kal. Ez összefügghet azzal, hogy tavaly decemberben voltak a kamatok a legmagasabbak. Ez azóta valamivel csökkent.

A folyószámlahitel az egyik legdrágább forrásszerzési lehetőség, nem kérnek, csak jövedelemigazolást (általában) és szabadon felhasználható sz egyenleg. Törlesztéssel újra töltődik a keret, mely újra felhasználható.

Jövő áprilisban indulhat az az adatbázis, mely a pozitív adóslistát tartalmazza, önkéntes alapon. Azok szerepelnek rajta, akik rendszeresen, időben fizetik minden hónapban az esedékes törlesztőrészletet. Ez könnyíítést jelent majd a bankoknak is, ahová ők is önkéntesen csatlakozhatnak. Rövidítheti az elbírálási időt, csökkenhet a kockázati felár, viszont éleződhet a verseny a bankok között. Megkönnyítheti a hitelfelvételt.

Október 1-től hatályos, a fiatalokat és nagycsaládosokat segítő rendszer, mely szerint az új lakás vásárlásakor, építésekor, felújításakor kamattámogatásban részesülhetnek.  Az igénylőnek, igénylőknek 35 év alattiaknak kell lenniük (házastárs, élettárs esetén is). Be van kategorizálva, hogy Budapesten az ingatlannál 25 millió a felső határ, vidéken 20 millió felett nem vehető igénybe. Ez hitel szempontjából 12,5 milliós, 10 milliós hitelösszeget jelent.

Igénybevehetik azok is, akik legalább két gyermeket nevelnek, és 45 év alattiak, új lakás vásárlása esetén, korszerűsítésre vagy építésre. Ekkor az állampapírhozam 50%-a jár kamattámogatásként a két gyermekes, 55%-a a három gyermekes, 70%-a a hat gyermekes családoknak. Ellensúlyozása szocpolnak, félszocpolnak.

2010-re elképzelhető a sosem látott 6%-os kamatszint. Az elemzők jövő hétre megint csökkenést jósolnak, mely akár elérheti az egy százalékpontos csökkenést is. A forint erősödése és annak megtartása arra késztette a monetáris tanácsot, hogy teret adjon az esetleges újabb kamatcsökkenésnek. Az eddigi jól kitaposott úton haladva a 100 bázispontos vágás sem lenne elképzelhetetlen, de meglepő lenne.

A bankok nehezen adnak hitelt. Lakáshitelhez jutni hosszadalmas, a személyi hitel drága, a vállalkozói hitel igénylése pedig körülményes. Hitelhez jutni EUR vagy forint alapon lehet. Ha van gépjárműfedezet, akkor is van lehetőség hitelt felvenni. Igényléskor a gépkocsi törzskönyvét kell letétbe leadni, és a hitel visszafizetésekor visszaadják a papírt. A felvett pénzösszeget bármire fel lehet használni. A hitel törlesztőrészletébe beépített kedvező árazású casco-t is lehet kötni.

Van ún. hitelvédelem is benne, ami azt jelenti, hogy munkanélküliség eesetén 6 hónapig nem kell fizetni részletet.

   A hitelkártya okos használata kisegíthet az átmeneti pénzzavarból. Segít, ha nem jövünk ki hónap végén, segít, ha váratlan kiadásunk támad és nincs (elég) vésztartalékunk. Az időben, általában a hónap elején visszafizetett összeg szinte minimális kamattal terheli csak pénztárcánkat. Azonban jaj annak,  aki  felhalmozza a tartozását, meggondolatlanul túlköltekezik, automatából vesz ki hitelpénzt, esetleg elcsúszik a fizetési határidővel. Súlyos  plusz  költségeket  kell kifizetni a felelőtlen fogyasztónak. Számoljunk csak utána. Egy hitelkártyán évi 40 % THM van –ha a legoptimálisabb lehetőséget nézzük. Ez 100000 Ft tartozás esetén évi 40000 Ft. Félelmetes, ugye? A legtöbb ember azonban meg áll meg 100000 Ft-nál. Újra és újra adósságokba veri magát, melyeket hosszú hónapokig nem tud kifizetni. Még mindig vonzónak találjuk a költekezést?

   Mégis, akkor kinek éri meg hitelkártyát használni? Annak, aki a hiteleket célszerűen,  nagy  önfegyelemmel  tudja  kezelni.  Néhány élelmes vevő kereskedelemre használja kreditét. Nem létező pénzéből termékeket vásárol, melyeket értékesít az interneten, vagy más fórumokon. Egyesek jegyekkel, mások használt ruhákkal, bolhapiaci kincsekkel üzletelnek. Máris van miből visszafizetni az okosan kölcsönzött pénzt! A hónap végi megszorulások is fedezhetők egy hitelkerettel. A szerényen használt hitelkártya adósságait könnyedén rendezhetjük fizetésünkből, a minimális kamatot pedig ne sajnáljuk a bankoktól!

Forrás: Prosperal.hu

Október 1-től ismételten igényelhető a támogatott forint-alapú kölcsön. Az új kölcsön kamata és törlsztőrészlete alacsonyabb lesz, mint a devizaalapúaké, és nem kell árfolyamkockázatot sem vállalni, hiszen forint alapú. Eleinte 6-9% körül lesz a kamat mértéke, attól függően, hogy mi a hitel célja és a családban mennyi gyermek van.

Igénybe vehető: új ingatlan vásárlása esetén,
                        építkezés alkalmával,
                        meglévő lakás korszerűsítésére.

A Kódex alapvetően három alapelv köré szerveződik; a transzparencia, a szabályelvűség, és a szimmetria elve köré. Betartása felett folyamatosan őrködik a PSZÁF, amely honlapján közzé teszi az alá nem író intézmények listáját. A PSZÁF akár kétmilliárd forintra is büntetheti a renitens bankokat.

A Kódex hatálya kiterjed az összes aláíró, hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézményre, s szabályozza:
- a felelős hitelezés általános normáit
- a szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit
- a szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításághoz kapcsolódó szabályokat
- az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat
- valamint a végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartás elveit.

Forrás: portfolio.hu

2000 óta nem lehetett tapasztalni, hogy a betétek kamata magasabb lett volna, mint a jegybanki alapkamat, egészen tavaly év végéig. Azóta ez a helyzet fordult, és egyre csak nő a különbség. Jelenleg a jegybanki alapkamat 8% és a betéti kamatok 10% körül vannak.

Mivel a hitelezés újraindítása még nem lehetséges, mert a hitelkamatok nagyon magasak, ezért a bankok a lakosság megtakarításainak segítségével jutnak felhasználható szabad forráshoz.

Forrás: penzcentrum.hu

Kevesebben vettek lakást és jóval olcsóbbat kerestek. A finanszírozók szigorítottak a feltételeken az első félévben. Nehezebben jutni hitelhez, szigorúbbak a kritriumok. Bíznak a forint erősödésében, a kamatok csökkenésében, a költségvetés stabilizálódásában és az államcsőd helyreállásában.

A forinthitelek fellendülését várja a piac. Az utóbbi időben az euróhitelek felé kezdett elmozdulni a hitelezés, a frank alapú hiteleket szinte már senki sem vette igénybe, illetve a bankok sem folyósítottak ebben a devizanemben hitelt. A kamatszint csökkentésével csökkenhetnek a hitelek kamatai is. Számos bank rukkolt elő új forint alapú termékkel, kedvező feltételekkel. Az euró alapú hitelek THM-je igen kedvezően alakul, 10% alá csökkent. A legjobb THM-et a Budapest Bank jegyzi, míg a legalasonyabb törlesztőrészlettel az OTP büszkélkedhet.

Aláírásra kész a banki magatartáskódex, melyet szeretnének kiterjeszteni valamennyi pénzügyi intézményre. Ezzel új világ kezdődik a bankok életében. A kódex átfogja a hitelezés teljes egészét, a hitel gondozását, a problémás hitelek kezelését. Szerepel benne az is, hogy a banki termékek kezelési költsége nem lehet magasabb, mint a KSH által közölt infláció mértéke.

Az ügyfelek számára átláthatóbb lesz a rendszer, új viszony alakulhat ki az ügyfelek és a bankok között.