Hitel Tippek

"1. Vessük össze, hogy eredetileg mennyi terveztünk költeni ajándékokra, fenyőfára, a karácsonyi és a szilveszteri menüre - és valójában mennyi pénzt adtunk ki. Nézzük meg, hogy mely tételekkel nem számoltunk, hol költekeztünk túl; így a következő évben már előrelátóbban, pontosabban tervezhetünk.

2. A hitelkártyával vásárlók számára január közepétől elérkezik a visszafizetés határideje is, ezért különösen fontos, hogy az év eleji számlák rendezgetése során ezt se felejtsük ki a sorból.

3. Ha kicsit többet költöttünk, mint amennyit megengedhettünk volna magunknak, a hitelkártyák szinte mindegyike lehetőséget ad a költések részletekben való törlesztésére. Ebben az esetben azonban a vásárlás napjától számított kamat terheli költéseinket. Így ha lehet, igyekezzünk költéseinket teljes egészében visszafizetni a bank által meghatározott határidőig, így a kártyánk által nyújtott esetleges kamatmentes periódust is ki tudjuk használni."

Forrás: penzcentrum.hu

Az előző részben azt boncolgattuk, hogy mit kell tenni, ha egyedül fogunk bele egy hiteligénylésbe. Most bemutatjuk, hogy hogyan megy, ha segítséget veszünk igénybe:

• ki kell tölteni egy ajánlatkérést, ahol megadjuk az adatainkat, mely alapján keresni fognak minket,
• kiválassztják a számunkra legmegfelelőbb konstrukciót, az információk alapján,
• segítenek összeszedni a dokumentumokat,
• az igényeinknek legmegfelelőbb ügyintézőt választják ki,
• csak hiánytalan kérelmet nyújtanak be, nem kell felesleges köröket futni,
• gyorsan és számunkra a legkényelmesebb módon intézik az ügyet,
• bírálatkor számít a képviselet, és ez lehet akár garancia is,
• időpontegyeztetés után lehet menni a szerződést aláírni,
• segítenek elintézni az ügyvédet, a földhivatalt, a biztosítót,...
• Számukra az elégedett ügyfél a legfontosabb.

Összeszedtem néhány gondolatban, hogy miért jobb egyedül nekifogni egy hiteligényléshez és miért jobb segítséget kérni. Az első részben azt mutatom be, hogy mit kell tenni, ha egyedül fogunk hozzá:

• a legmegfelelőbb hitel érdekében végig kell járni a pénzintézeteket, internet böngészés,
• össze kell szedni a dokumentumokat (földhivatal, apeh, hitelkérelem, igazolások)
• Önnek kell kiválasztani, hogy kihez megy ügyintézni,
• hiánypótlás, akár hetekbe is telhet a beszerzése, amire még szükség van,
• várni, hogy mi lesz a bírálat eredménye,
• szerződés aláírása,
• találkozni az ügyvéddel ,közjegyzővel, eladóval, biztosítóval személyesen,
• várni a folyósításra.

Mindenkinek ezúton szeretnék B.U.É.K.-ot kívánni.

Kinek hogy telt az óév vége és hogy indul az újév? :) Milyen volt a tüzijáték?

A világhálón olyan szervezetek alakulnak, akik mikrokölcsönökket adnak. Ezek a kölcsönök csak pár tíz-száz dolláros kölcsönök. Ebben az esetben a hitelnyújtók és a kölcsönigénylők a neten találnak egymásra. A listát a keleti hölgyek vezetik, akiknek azért van szükségük ezekre az összegekre, hogy vállalkozást indítsanak, gépeket, szerszámokat vegyenek. A visszafizetés majdnem 100%-os.

Magyarországon is megszületett már ez az ötlet, de nem megvalósítható, mert jogszabály akadályozza, hogy magánszemély akár 1%-os kamatra is adjon kölcsönt.

"A magánnyugdíj rendszerének átalakításáról heves vita folyik: a legélesebben vitatott kérdések: kötelezővé kell-e tenni a pénztárak átalakulását biztosító-részvénytársasággá, meg kell-e tiltani az adminisztráció kiszervezését, ilyen mértékben kell-e szűkíteni a választható járadékfajtákat és az örökölhetőséget, az alacsonyan megszabott vagyonkezelési díj nem készteti-e trükközésre a szolgáltatókat?"

A kérdések jók, de a válaszok mik lesznek? Merre fog eldőlni?

"A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (Felügyelet) újabb internetes költségszámító programokkal, ingyenes nyomtatott kiadványokkal és pályázatokkal segíti a fogyasztók eligazodását a pénzügyi világban.

A Felügyelet internetes fogyasztóvédelmi oldalán (www.pszaf.hu) tájékoztató anyagok találhatók a pénzügyi termékek, szolgáltatások kockázatairól, ismérveiről és az egyes termékekhez kapcsolódó legalapvetőbb tudnivalókról. Itt áll rendelkezésre mintegy 30 lakossági, pénzügyi terméktípus összehasonlító-táblázata. A fogyasztók pénzügyi döntését segítik a különböző alkalmazások: így a hitelkalkulátor, a háztartási költségszámító és a lakossági bankszámla-költségszámító program." - forrás: penzcentrum.hu

Ki hogyan készül a karácsonyra? Néhány jó ötlet másoknak is segíthet.

Év elejéig nem volt kérdés a hitelkártyák sorsa. Boldog-boldogtalannak adtak plasztik kártáyt, amelyeknek átlagosan 250.000 Ft a hitelkerete. Ez csak akkor okoz gondot, ha nem tudjuk havonta feltölteni, mert akkor az a pár százalékos kamat igen sok borsot törhet az orrunk alá (sok kicsi sokra megy). Érdemes odafigyelni és persze csakaddig nyújtózkodni, ameddig a takaró ér. Vagyis ne költekezzünk túl, csak annyit, amennyit következő hónapban pótolni tudunk.

Elfogadták azt a törvénymódosítást, mely szerint:

• nincs kamatplafon: úgy vélik, jobban védi a hitelfelvevőket, ha nem a THM plafont szabályozzák, hanem a felvehető hitelek összegét és mennyiségét,
• előtörlesztési-díj plafon: a hitelező jogosult az igazolt költségei miatt díjat szedni. Ez nem lehet több az előtörlesztési összeg 2 %-nál (jelzáloghitel esetén 2,5%). Írásban kell tájékoztatni az ügyfelet a módosításról,
• bankkártyás fizetések: tranzakciós díj limitálása, a forgalom értékének 2%-a, maximum,
• biztosítók: helyesen, pontosan, megnevezéssel feltüntetett számlára fizet a biztosító bruttó kártérítést.

A hitelplafon megállapítását a bankokra bíznák. Új kormányrendelet szeinr az új kölcsönök, lízingszerződések esetén a bankoknak vizsgálniuk kell a hitelfelvevő hitelképességét. Nem lesz elegendő csupán a fedezet. A hitelezhetőség alapja a háztartási jövedelmi szint. A legmagasabb hiteltörlesztőrészletet is a jövedelmi szinthez kötnék.

Újabb változást fogadtak el. Ez szerint, egy ügyfél, egy naptári évebn csak egy hitelt vehet fel. Ennek a hitelnek az összege maximum 250.000 Ft lehet, viszont a THM nem lett egyértelműen meghatározva. Eredetileg a THM is szabályozva lett volna, de erre nem került sor. Lejárata egyszer módosítható 6 hónappal. Ilyen hitelek az éven belül lejáró személyi kölcsönök.

Ennek a javaslatnak az a célja, hogy az emberek nem adósodjanak el meggondolatlan hitelfelvételek miatt.

Itt a karácsony és az ajándékvásárlás ideje. Az áruvásárlási hitel remek lehetőség ajándék vásárlására, pl.: televízió, számítógép, utazás,... manapság már majdnem minden nagyobb üzlet kapcsolatban van valamilyen pénzintézettel. A helyszínen lehet intézi a hitelt. Ezek a hitelek általában forint alapú hitelek, az esetleges árfolyamkockázat elkerülése miatt.

Az áruvásárlási hitelek általában magasabb kamatozásúak, viszont könnyebb hozzájutni. A néhány tízezer forintos összegtől egészes százezres nagyságrendig lehet igényelni. Legtöbb esetben valamilyen közüzemi számlát, adott idejű munkaviszony igazolást, minimum jövedelmet, telefonos elérhetőséget kell bemutatnunk, vagy még azt sem.

Ünnepek előtt, de év közben is érdemes a THM-t figyelni és természetesen az akciókat.

A karácsony előtti hajtásban a fogyasutói hiteleknek nagy szerep jutott. Az idén szinte mindenhol mérséklés figyelhető meg, esetleg stagnálás. Az emberek inkább azt próbálják beosztani, ami van. Már a tavalyi évben is megfigyelhető volt a válság hatása, már akkor is csökkent a személyi kölcsönök és a fogyazstási hitelek iránti kereslet.

A jegybanki ráta miatt egy kicsit mérséklődtek az árak a hitelintézeteknél, de nem nagyon látszik meg rajtuk a karácsonyi készülődés.

Újabb törvénymódosításról hallhattunk a napokban, mely azoknak segít, akik munkanélküliek lettek vagy átmenetileg fizetési nehézségekkel kell szembenézniük. A válság hatására létrejozott törvény alapján már az idei évtől igénybevehető kedvezmények kevés rászorulóhoz jutott el. Ezért módosították a feltételeket, mely szerint nem kizárólag a munkanélküliek vehetik igénybe a kedvezményt. Az áthidaló kölcsön visszafizetésének határideje meghosszabodik. Maga a program ideje is megváltozik: 2010. december 31-ig.

A mai gazdasági helyzetben újra felmerül a kérdés, csak kicsit másképp: euróban vagy forintban vegyünk fel hitelt. Mindkettőnek van előnye és hátránya, és az sem utolsó szempont, hogy hosszú vagy rövid távon gondolkodunk:

Előnyei:

1. az EUR alapú devizahitelek kamata a forinthitelénél jóval kedvezőbbek.

2. hitelkiváltásnál, mivel ismét devizahitelt veszünk fel, esélyt adunk arra, hogy az árfolyam visszaállásával a tőketartozásunk forintban kifejezve ismét kevesebb legyen.

3. ha csatlakozunk az euro-zónához, meg fog szűnni az árfolyam ingadozás.

Bár nem mindenkihez jön a Mikulás, de azért még vannak akiket meglátogat! És ki mit kapott?

A bankbetétek kamatai is a jegybanki alapkamathoz igazodik. Ha csökken, akkor csökkennek a bankbetétek kamatai is. A jegybanki alapkamat jelenleg 6,5%-on áll, mely egyes szakemberek szerint még tovább csökkenhet. Ha ehhez hozzávesszük a kamatadót (20%) és az infláció mértékét (4,7%), nem sok marad. Egyre kevésbé éri meg benkbetétekben tartani a pénzt. Vannak még pénzintézetek, melyek ajánlataira felkapjuk a fejünket, de ezek egyre kevesebben lesznek.

Jövőre szeretnék bevezetni azt a törvényt, mely szerint az emberek figyelmét a hosszú távú megtakarítási formák felé szeretnék irányítani.

Jelenleg már több pénzintézetnél is megfigyelhető az ún. előre kamatozó betét. Ami azt jelenti, hogy a betétlekötés napján jóváírásra kerül a kamat összege. Ezek azonban hosszú távú lekötésekre vonatkoznak.

"Sokan egyetértenek abban, hogy elérkezett az idő a magyarországi lakossági hitelezés, ezen belül a fogyasztási hitelek feltételrendszerének szigorítására. Ennek egyik eleme a sokat vitatott THM-plafon bevezetése, mely egyik oldalról az ügyfelek védelmét szolgálja, másrészt viszont finomításra szorulhat, mert a fűnyíró-elv (ami a mindenkor érvényes jegybanki alapkamat tízszeresében maximálná a THM-et, jelenleg 65%) akár nagyobb kárt is okozhat a gazdaságnak és a társadalomnak, mint amennyi előnnyel jár."

Forrás: penzcentrum.hu

A következő időkben egyre jobban oda szeretnének figyelni az emberek hiteleire. Ennek hatására újabb tervezetet adtak be, mely az alábbiakat is tartalmazz:

• edezet alapú hitelezés megszűnése,
• ingatlanra felvehető hitel szabályozása (forint alapon a piaci érték 75%, euró alapon 60%, más devizánál 45%)

A szigorításokat még az idén tervezik. Aki teheti és hitelt szeretne, az még a szigorítások bevezetése előtt nyújtsa be kérelmét.

A bankkártya, mint készpénzt helyettesítő fizetőeszköz egyre jobban kezd elterjedni és évek hosszú során fokozatosan enyhül a bizalmatlanság a plasztik kártyákkal szemben. Jelenleg hazánkban közel 9 millió bankkártya van forgalomban, de ez nem azt jelenti, hogy ennyi embernek van kártyája. A bankkártyával való fizetés olcsóbb, hiszen a bankok a kártyás tranzakciókért nem von le külön költséget, míg a bankkártyával való felvételért az automatákból, költségei vannak. Bár vannak pénzintézetek, ahol a kártyáról való felvételre adnak kedvezményt (pl.: első készpénzfelvétel díjmentesegy hónapban).
És időt is spórolhatunk a kártyás fizetéssel, hiszen nem kell sorban állni az automata előtt.

Fizetéskor mindig kérjük el a bizonylatot és tartsuk nyilván, hogy mennyi pénz van még a számlánkon.

Egyre jobban kezd elterjedni a csalások, lopások száma és ez nem kíméli a bankok ügyfeleit sem. Leginkább a bankkártyákkal élnek vissza, legtöbb gondot a plasztikkártyák jelentik. Nem elég, hogy néhány banknál T utomatás bankkártyalopások vezetik a toplistát, néhánynál az internetes csalás is jelentős.

Arra kérik a pénzintézetek az ügyfeleit, hogy mielőtt tranzakciót végeznek, nézzék meg az automatát, vizsgálják meg, nem tapasztalnak-e valami szokatlant.

  Két rosszabb közül melyik a jobbik rossz? Ezt nehéz eldönteni, de a passzív BAR-os pozícióban jobb lenni. Ez azt jelenti, hogy a tartozás rendezésre került, viszont a KHR-listában a tartozás rendezésétől számítva még 5 évig az illető adatai szerepelnek. Ez a passzív státusz. Az aktív ettől annyiban különbözik, hogy a tartozás még nincs rendezve.

  A passzív státuszú személyek bizonyos bankoknál igényelhetnek hitel, de a feltételek szigorúbban és sokkal körültekintőbbek a pénzintézetek. Ilyenkor érdemes utánajárni vagy szakember segítségét kérni, hogy mi a helyes döntés. Aki aktív státuszban van, az sajnos nem élhet ilyen lehetőségekkel. Ilyen esetben egyáltalán nincs esély hitelfelvételre, de még folyószámlahitelre sem.

Mi az a KHR lista? Az nem más, mint a BAR-lista.

Egy éves intervallumot vizsgálva, megállapíthatjuk, hogy szép számban gyarapodott a BAR-lista. A válság hatására tavaly szeptember óta majdnem 50%-kal nőtt a nem fizető (90 napon túli) hiteladósok száma, és szinte majdnem pontosan a másfélszeresére nőtt a fennálló lakossági tartozások száma.
(Minimálbér összegét meghaladó, 90 napon túl folyamatosan fennálló tartozások szerepelnek benne, vállalkozások és magánszemélyek egyaránt.)

A rizikófaktor: először a forint gyengülése miatt a hitel törlesztőrészletének megemlekése volt. majd a negymértékű munkanélküliség.
 

  Az áthidaló kölcsön nem váltotta be a hozzá fűződő reményeket. A hitel célja sz volt, hogy az állam garanciát vállal egy őn. áthidaló kölcsönhöz azoknak, akik önhibájukon kívül elvesztik munkahelyüket. Bár a munkanélküliség nőtt az utóbbi időben, és a bankok több, mint 100.000 ügyfél hitelezését ütemezték át, a statisztikák szerint mégis csak közel 300-an éltek a lehetőséggel, hogy áthidaló kölcsönük legyen.
   Ezt azzal magyarázzák, hogy az átfutási idő nincs meghatározva, így igen hosszúra is nyúlhat a bírálati idő. A tervek között szerepel, hogy azok is igényelhessékezt az áthidaló kölcsönt, akik közös megegyezéseel távoztak, és a határidőt is meghosszabbították 2010 végéig. Az áthidaló kölcsön futamideje szintén változott 96 hónapra.